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分期付款可以让人透支财力,也可以让人越来越有钱

2015/5/26 1:48:37
文章来源:网络

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作者:康健,


关于分期付款,有些观点有必要单独整理一下。

第一点,消化消费占用资金的机会成本

消费的过程就是消耗经济资源的过程。任何一笔消费都是有机会成本的。如果有较好的投资机会,那么任何形式的“趸交”都是令人遗憾的。在控制好自己的资产负债表和现金流量表的前提下,尽量占用低成本资金,主动负债,可以消化掉大量的机会成本。

  • 你不会理财,钱都在活期,“趸交”的机会成本是 0.35%。
  • 你买了余额宝,“趸交”机会成本也许就是 5%。
  • 你自己有自己的生意,“趸交”的机会成本可能是 20%。
  • 你有了更好的投资领域,“趸交”的机会成本可能会更高。

上面这四种情况,面对统一的 6.55%手续费(分期 24 期)或 6%的基准利率,选择自然是不同的。在机会成本高的时候,借贷、分期是理性人必然的选择。

第二点,跨期调配自己未来的经济资源

无论你承认与否,利用储蓄消费本身也是跨期调配经济资源——你是在将过去的经济资源放在现在使用。无论是贷款、信用卡还是分期付款,都是为消费者提供了跨期调配自己未来的经济资源的可能。金融的本质就是跨期或跨市调配经济资源。分期付款是符合金融的本质的。就价值属性来说,是一种理性的选择。

当然,跨期调配经济资源并不必然意味着寅吃卯粮。

  • 你是物欲的奴隶,分期付款只会令你剁手。
  • 你结合实际情况进行了财务规划,分期付款会让你越来越有钱。

菜刀是无辜的,砍人还是做饭全在他的主人。

第三点,享受通货膨胀的“红利”

如同《价格形态的意义》(
知乎专栏,
博客)一文一样,这里的最后一点才是最想说的。分期付款的最大意义就在于让消费者有渠道享受通货膨胀带来的“红利”。通涨是历史大潮,任何机构和个人都无法左右。在这个历史趋势中,唯有主动负债,固化债务才能对冲通货膨胀对于个人净资产的伤害。

如同现阶段 5、6、7 个点的银行贷款一样,优惠后的分期利率(如 AppleStore 中的两年期 6.55%手续费)是显著低于通货膨胀的速度的。利用银行贷款、分期付款等手段,将负债以固定的价格(即利率、手续费)固化,拉长付款周期,是有助于在通胀中获取“利润”的。一个 iphone6,分 24 期付款,每期 346 元。第 1 期的 346 元和两年后的 346 元当然不是一个价值。

第四点,没有了

话不多说。心有戚戚,自然会懂,还不懂,再说也不懂。

分期付款是一个中性的工具,有人可以用来透支财力,购买自己本来买不起的东西,有人可以用来规划自己的资产负债表,享受通涨中的“红利”。

问题的关键是,驱使你分期付款的,究竟是物质欲望,还是工具理性?这才是我们应该好好思考的。

保持理性,喜欢就好。

 
 
 

99块看起来比100块便宜很多,有没有一个商品标价和消费者感知价格关系的模型?尾数定价总被称为非理性定价,但理性的消费者也可能受到尾数定价的干扰。如果要建模,那么这个模型的假设是:消费者处理价格信息的能力是有限的。当标价为 99 元时,理性的消费者为了节省计算和分析的时间,会先读取最重要的信息,即最左边的数位。而读取之后的数位需要消费者读取额外的信息,做出额外的决定。更何况卖方常常用极小的字号来写99块看起来比100块便宜很多,有没有一个商品标价和消费者感知价格关系的模型?

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